Con l’espansione del finanziamento abitativo attraverso i segmenti di reddito, più famiglie hanno iniziato a sfruttare la loro proprietà come garanzia per ottenere l’accesso al credito. Sebbene possa essere un passaggio di potenziamento – a un blocco di tassi di interesse più bassi e a più titoli di rimborso – porta anche uno dei maggiori rischi finanziari: se i rimborsi vacillano, la casa molto impegnata in quanto la sicurezza può essere recuperata.
La salvaguardia della proprietà in tali situazioni richiede più che ottimismo: richiede disciplina finanziaria, consapevolezza normativa e un’attenta pianificazione.
Il cuscino dei tappi di prestito a valore
IL Reserve Bank of India (RBI) ha a lungo riconosciuto che l’eccesso di leva contro la proprietà può essere pericoloso. Per mitigare questo, applica i limiti limiti di prestito a valore (LTV).
Banche Può prestare fino al 90% del valore della proprietà per prestiti di £ 30 lakh o meno, 80% per prestiti tra £ 30 lakh e £ 75 lakh e 75% per prestiti superiori a £ 75 lakh. I costi di riparazione e di registrazione sono esclusi da questo calcolo, ad eccezione delle unità di basso valore inferiori a £ 10 lakh.
Ciò garantisce che i mutuatari contribuiscano sempre all’equità, creando un buffer di sicurezza cruciale. In termini pratici, ciò significa che se la tua casa vale £ 50 lakh, puoi aspettarti un finanziamento di circa £ 40 lakh al massimo, con il resto da pagare come acconto. Sebbene ciò possa sembrare oneroso per gli acquirenti per la prima volta, il design è intenzionale: impedisce alle famiglie di cadere nella trappola di un debito eccessivo se i valori delle proprietà ristagnano o i redditi diminuiscono.
Tassi di interesse e spostamento del benchmark
Un altro fattore critico nei finanziamenti domestici è il costo del prestito. Dall’ottobre 2019, tutti i nuovi prestiti a tasso galleggiante nel paese sono stati collegati a un punto di riferimento esterno, in genere il tasso di pronti controllato RBI. Ciò garantisce che le modifiche alla politica monetaria influiscono direttamente sui mutuatari. Dall’agosto 2025, il Il tasso di repository è del 5,50%e le grandi banche del settore pubblico offrono tassi di mutuo per la casa a partire dal 7,5% all’anno.
I prestiti a tasso fisso forniscono prevedibilità ma spesso hanno un premio, mentre i tassi galleggianti possono essere più economici ma aumentarsi in linea con le variazioni delle politiche. Per i mutuatari, ciò significa che il budget deve includere non solo l’EMI di oggi, ma anche i potenziali aumenti se i tassi aumentano. La convenienza di test di stress per un aumento di un punto da uno a due percento è una salvaguardia prudente.
Leggendo la stampa fine
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